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利博手机app客户端下载,财经知多D|已签房贷利率怎么调?央行发话了

点击:114次2020-01-10 10:59:05

利博手机app客户端下载,财经知多D|已签房贷利率怎么调?央行发话了

利博手机app客户端下载,28日上午,中国人民银行发布了一则重要公告,事关千家万户:从明年3月1日开始,存量浮动利率贷款的定价基准开始转换为lpr。

公告主要内容是这样的:

1.自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以lpr为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

2.商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限lpr的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限lpr与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限lpr与该加点数值重新计算确定。

3.公告所称存量浮动利率贷款,是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

什么意思?就是房贷利率定价方法发生了改变。

按照公告,存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。以基准利率定价的浮动利率商业性个人住房贷款,都要在明年8月底前完成重新定价,即根据lpr定价。

所谓“lpr”,就是贷款市场报价利率,它于每月20日公布,目前银行贷款定价均以它为参考。12月20日公布的1年期lpr为4.15%,5年期lpr为4.8%。

据记者了解,目前商业性个人住房贷款每个月的增量达几十万笔,存量房贷合同则多达6000多万笔。

也就是说,央行这则公告将影响千千万万个家庭的房贷定价。

如何影响?给大家举个例子:

目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年,且重定价日为每年1月1日。

若小南的商业性个人房贷合同期限20年,剩余期限8年,合同约定的还款利率是5年期以上基准利率上浮10%,即“基准上浮10%”,那么他现在执行的还款利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。

如果小南和银行确定在明年3月30日转换房贷的定价基准,且重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日,那么小南房贷利率新的定价公式应为“lpr+0.59%”。

这个0.59%是怎么算出来的?

目前最新的5年期以上lpr报价是12月20日公布的,为4.8%。按照央行公告的规则,小南新定价的加点幅度=5.39%(转换时的执行利率)-4.8%(5年期lpr利率),即0.59%。

也就是说,2020年3月30日至12月31日,小南所还房贷执行的利率水平与现在保持一致,仍为5.39%(4.8%+0.59%)。

而到2021年,小南的房贷利率又要重新定一次价。

按照小南与银行确定的“lpr+0.59%”利率定价规则,小南的房贷利率执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上lpr+0.59%。

此后每年以此类推。

不难看出,往后影响房贷的利率将不再是“贷款基准利率”,而是lpr。理论上来说,lpr有可能每月发生一次变动,但自今年8月央行进行报价改革以来,lpr走势较为平稳,仅在11月下调过一次。未来lpr走势如何,取决于整个市场的资金供求情况。

【记者】唐柳雯 张艳

【作者】 唐柳雯;张艳

【来源】 289财经热点南方号

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